Säulen 2, 4 und 6: Berufsunfähigkeit, Unfall, Hinterbliebenenschutz
Dein Einkommen ist dein größter Vermögenswert.
Über ein Berufsleben verdienst du oft Millionen. Fällt es weg, deckt die gesetzliche Absicherung meist nur einen Teil davon. Und wer eine Familie hat, sichert nicht nur sich selbst ab.
Was du oft hörst
„Wenn ich nicht mehr arbeiten kann, gibt es ja die Erwerbsminderungsrente.“
Was ich dazu sage
Sie fragt nicht, ob du deinen Beruf noch ausüben kannst, sondern wie viele Stunden du überhaupt noch arbeiten kannst. Und sie setzt in der Regel voraus, dass du in den letzten fünf Jahren mindestens drei Jahre Pflichtbeiträge gezahlt hast. Viele Selbstständige erfüllen das nicht. Wie es bei dir aussieht, prüfen wir anhand deiner Versicherungszeiten.
Worauf es ankommt
Berufsunfähigkeit
Für die meisten, die von ihrer Arbeit leben, eine der wichtigsten Absicherungen. Entscheidend sind die Rentenhöhe, die Bedingungen und sorgfältig beantwortete Gesundheitsfragen.
Später erhöhen, lange genug laufen
Einkommen steigt, Familie kommt dazu. Achte darauf, ob und unter welchen Voraussetzungen du die BU-Rente später ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen kannst, und dass die Laufzeit zu deiner Planung passt.
Von Krankheit zur BU
Krankengeld, Krankentagegeld und BU haben unterschiedliche Voraussetzungen. Wir prüfen, wie sie ineinandergreifen und welche Übergangszeit du mit Rücklagen überbrücken musst.
Unfallversicherung
Sie kann eine sinnvolle Ergänzung sein, ersetzt aber keine BU. Die meisten Menschen werden durch Krankheit berufsunfähig, nicht durch Unfälle.
Hinterbliebenenschutz
Eine Risikolebensversicherung sichert Partner, Kinder und Kredite ab. Bei Unternehmern gehört die Frage dazu, was mit der Firma und den Mitgesellschaftern passiert.
Vorsorgevollmacht
Kannst du deine Angelegenheiten nicht mehr selbst regeln und hast niemanden bevollmächtigt, bestellt das Gericht oft einen Betreuer. Mit Vollmachten legst du vorher selbst fest, wer für dich handeln darf. Ich zeige dir, welche Regelungen fehlen. Die rechtliche Gestaltung übernimmt bei Bedarf ein Notar oder Anwalt.
Fehler, die ich oft sehe
Die BU zu spät abschließen
Mit jedem Lebensjahr und manchen Vorerkrankungen wird ein Neuabschluss teurer oder schwieriger. Deshalb lohnt es sich, früh zu prüfen.
Eine zu niedrige BU-Rente
Eine Rente, die im Ernstfall nicht für Miete und Leben reicht, schützt nur auf dem Papier.
Unfall statt BU
Die Unfallversicherung ist günstiger, deckt aber den häufigsten Fall nicht ab.
Keine Vollmacht, kein Plan
Familie und Firma stehen im Ernstfall vor Entscheidungen, für die niemand bevollmächtigt ist.
Für wen das wichtig ist
- Selbstständige
- GmbH-Geschäftsführer
- Hauptverdiener in der Familie
- Unternehmer mit Mitgesellschaftern
- Berufseinsteiger
Häufige Fragen
Wie hoch sollte meine BU-Rente sein?
So hoch, dass du davon leben kannst, wenn dein Einkommen wegfällt. Als grobe Orientierung gilt ein großer Teil deines Nettoeinkommens. Die genaue Zahl rechnen wir gemeinsam aus.
Brauche ich eine Unfallversicherung?
Manchmal. Wenn die BU steht, kann sie eine Ergänzung sein, etwa für Kinder oder bei bestimmten Berufen. Als Ersatz für die BU taugt sie nicht.
Was ist der Unterschied zwischen Vorsorgevollmacht und Patientenverfügung?
Die Vollmacht bestimmt, wer für dich entscheiden darf. Die Patientenverfügung regelt, welche medizinischen Maßnahmen du willst. Beides gehört zusammen.
Was passiert, wenn ich Vorerkrankungen habe?
Dann ist eine Absicherung nicht automatisch unmöglich, aber sie braucht Sorgfalt. Bei der privaten Kranken-, Berufsunfähigkeits- oder Risikolebensversicherung stellt der Versicherer Gesundheitsfragen. Je nach Vorerkrankung nimmt er dich normal an, verlangt einen Zuschlag, schließt einzelne Leistungen aus oder lehnt ab. Deshalb stelle ich keinen Antrag ins Blaue. Wir klären vorher deine Gesundheitsgeschichte, wenn nötig mit deinen Arztunterlagen, und fragen anonym bei mehreren Versicherern an, wie sie dich einstufen würden. So siehst du die Angebote, bevor dein Name irgendwo auftaucht. Und die Fragen beantworten wir vollständig und ehrlich, denn alles andere kann dich im Ernstfall den Versicherungsschutz kosten.
Was passiert, wenn es ernst wird?
Wir klären es, solange es noch einfach ist.